Желите да започнете свој EMI подухват или институцију за плаћање у Србији? Дошли сте на право место.
Растућа дигитална економија Србије представља привлачну прилику за улазак на тржиште електронског новца. Другим речима, правом стратегијом и управљањем, оснивање EMI-ја или Институције за плаћање овде може довести до значајних финансијских награда и развоја бизниса.
Међутим, суочавање са законским захтевима Србије за добијање лиценце за електронски новац може бити веома компликовано и захтевно.
Ако нисте спремни за педантно спремање документације и посвећивање пажње детаљима потребним за успешну апликацију, или немате јасан план како кроз овај процес, можда бисте желели да ангажујете саветника за електронски новац (E-money). Саветник Вам може помоћи да избегнете проблеме, потенцијално кашњење и опасности повезане са тим.
До тада, наши саветници за електронски новац су направили овај водич да Вам представе кључне кораке и захтеве за добијање лиценце за електронски новац у Србији. Хајде да почнемо!
Дефиниција електронског новца (E-money)
Желите да добијете лиценцу за електронски новац у Србији и упустите се у свет електронских финансијских услуга?
Вероватно већ познајете појам електронског новца. Међутим, ради потпуног разумевања релевантних српских закона о овом питању, да погледамо како наша држава регулише електронски новац:
Према Закону о платним услугама, који регулише ову област, електронски новац представља монетарну вредност која је електронски сачувана, представљајући захтев односно потраживање према издавачу тог новца. Пре издавања електронског новца, закон налаже примање стварних средстава, која пре свега треба да служе за плаћање трансакција. Закон такође захтева да електронски новац буде прихваћен како од стране физичких тако и од правних лица.
У основи, електронски новац представља алтернативу традиционалним начинима трансакција, и вероватно сте се већ сусрели са неким познатим облицима као што су:
• Припејд картице (за различите потребе као што су општа потрошња, поклони или путовања)
• Дигитални новчаници (размислите о PayPal-у или ApplePay-у)
• Мобилне платне апликације/Мобилни електронски новац
До сада је све јасно? У реду, пређимо на електронске институције за новац.
Институција за електронски новац (EMI)
У Србији, само правно лице чије је седиште у земљи може бити Институција за електронски новац (EMI).
Међутим, да бисте постали ЕМИ, неопходно је имати више од саме адресе предузећа – потребно вам је зелено светло, односно лиценца за електронски новац од Народне банке Србије.
Када добијете ту жељену лиценцу, можете пружати услуге електронског новца као што су:
- Издавање и поништавање електронског новца
- Пружање и олакшавање услуга плаћања (на пример, пренос електронског новца између рачуна), као и давање кредита повезаних са услугама плаћања
- Вршење оперативних и помоћних задатака који су директно повезани са издавањем електронског новца или пружањем услуга плаћања (на пример, подршка корисницима, превенција превара, надгледање трансакција)
- Надгледање и управљање платним системима
- Вршење других пословних активности које нису повезане са издавањем електронског новца или пружањем услуга плаћања.
Сада када смо покрили основе, фокусирајмо се на главну звезду: лиценца за електронски новац.
E-money лиценца за размену
Ако размишљате о томе да постанете издавач електронског новца у Србији, прво ћете морати проћи кроз читаву процедуру добијања лиценце за електронски новац.
Шта то тачно подразумева?
Потребно је скупити обимну листу докумената пре него што уопште размислите о подношењу захтева. Заиста, то је прилично обиман процес (19 докумената, да будемо прецизни!)
Хајде да их све прегледамо корак по корак у наредном одељку.
a) Неопходна документација за лиценцу за електронски новац
Спремите се јер прелазимо на документацију коју ћете морати прикупити ако желите да постанете издавалац електронског новца у Србији.
Ево поједностављеног списка од 19 докумената које захтева Народна банка Србије за добијање лиценце за електронски новац (детаљнију листу можете пронаћи у Закону о платним услугама, члан 127):
1. Одлука о упису у Агенцију за привредне регистре (АПР).
2. Оснивачки акт или статут вашег будућег предузећа.
3. Детаљна листа платних услуга и других активности које ваш EMI планира да пружи.
4. Процена ризика.
5. Програм који описује како ћете обезбедити те услуге.
6. Бизнис план који пројектује и мапира ваше приходе и трошкове у прве три године пословања.
7. Доказ да имате финансијску потпору, односно потребни оснивачки капитал. (Више о овом захтеву у следећем одељку)
8. Пројекција потреба за капиталом у првој години, прорачуната на предвиђен начин.
9. Планиране мере за заштиту фондова ваших клијената.
10. Нацрт вашег система менаџмента и интерне контроле.
11. Мере које сте утврдили ради поштовања прописа о спречавању прања новца и финансирања тероризма.
12. Детаљи о вашој организационој структури и делегацији оперативних задатака.
13. Процедуре и механизми интерних контрола и ревизија ради заштите интереса власника електронског новца и осигурања континуиране, стабилне и сигурне емисије електронског новца или пружања платних услуга.
14. Објашњење како ће ваш EMI учествовати у платним мрежама, ако планирате да учествујете у њима.
15. Информације о члановима органа управљања подносиоца пријаве, као и будућим менаџерима електронске институције за новац, са подацима и доказима да ови појединци имају добар пословни рејтинг, одговарајуће професионалне квалификације и потребно искуство.
16. Детаљи о вашим акционарима и износу њиховог учешћа у вашем EMI, као и докази о њиховој подобности за управљање вашом платном институцијом.
17. Детаљи о вашем спољнем ревизору, који је одговоран за ревизирање вашег финансијског извештаја.
18. Детаљи о свима који су блиско повезани с вашим EMI, заједно са описом вашег односа.
19. Адреса седишта вашег EMI -ја.
Као што видите, сакупљање свих ових папира није никакав једноставан задатак, тако да унајмљивање добро одабраног правног стручњака може направити велику разлику. Ако размишљате о пружању услуга електронског новца у пословању, треба вам адвокат који је упознат са свим аспектима прописа о електронском новцу у Србији. Неко ко ће вас водити кроз сваки документ, осигуравајући да ништа не промакне.
Обратите нам се и сазнајте више о покретању свог сопственог EMI -а у Србији!
б) E-Money захтеви за лиценцу
У горе наведеном одељку поменули смо да је један од неопходних услова, за добијање лиценце за електронски новац, документ којим се доказује постојање потребног почетног капитала.
У суштини, треба да покажете Народној банци Србије да имате средства која поткрепљују ваше снове о почетку EMI -ја у Србији.
Неопходан износ? Најмање 350.000 евра почетног капитала, у динарској противвредности.
Важно је да знате да овај почетни капитал мора бити на располагању и током процеса пријаве и када добијете вашу лиценцу од Народне банке Србије.
Народна банка Србије има и своја јединствена правила о начину рачунања овог почетног капитала, па је важно бити упознат са свим детаљима.
c) Процес подношења захтева за E-Money лиценцу и временски оквир
Размишљате о регистрацији EMI -а у Србији?
Народна банка Србије циља да процес учини што једноставнијим, али и да осигура да је све у реду, зато ће ваш захтев обрадити у року од 3 месеца од подношења захтева (под условом да је потпун).
Ако вашем захтеву нешто недостаје, не брините! Народна банка Србије ће вас обавестити о томе шта треба исправити и дати Вам рок од месец дана. Када поднесете исправљен захтев, почиње поново да тече рок од 3 месеца за обраду.
Одбијена E-money лиценца: Шта сада?
Поднели сте захтев за лиценцу за електронски новац, али је Народна банка Србије одбила ваш захтев. Шта сада?
Па, Народна банка Србије може одбити ваш захтев ако утврди да не испуњавате захтеве наведене у члану 82 закона.
Такође могу одбити ваш захтев ако сматрају да:
• Ваша блиска веза са другим ентитетима може ометати или учинити немогућом њихову надзорну функцију над вашим EMI -јем.
• Надзор ваше електронске институције за новац може бити ометан или значајно отежан због закона треће земље који се односи на ентитете с којима сте блиско повезани, као и начина на који се ти закони примењују.
• Ваше друге пословне активности могу угрозити стабилност и безбедност платне институције, или значајно ометати њихов надзор у складу са законом. У овом случају, НБС може предложити да оснујете посебно правно лице.
Како бисте избегли одбијање захтева за лиценцу за електронски новац, најбоље је да се претходно посаветујете с адвокатом који се специјализовао за помоћ страним лицима у оснивању послова у Србији и да вас они проведу кроз процес добијања лиценце. У сваком случају, имате право на жалбу на одлуку.
Опозив лиценце за електронски новац
Народна банка Србије може одлучити да вам одузме вашу лиценцу у неколико случајева.
Пре свега, то може учинити ако нисте почели са издавањем електронског новца у року од 12 месеци од добијања лиценце, или ако сте престали са издавањем на више од шест месеци. Исто важи и ако сте их обавестили да више не планирате издавање електронског новца.
НБС такође може одузети вашу лиценцу ако утврди да више не испуњавате захтеве које су поставили или да сте вашу лиценцу добили на основу лажних информација.
Неки други разлози за отказ лиценце за електронски новац укључују:
• Ако настављање са издавањем електронског новца може наштетити стабилности платног система.
• Ако су ваше активности повезане са прањем новца или финансирањем тероризма.
• Ако нисте поштовали мере и упутства НБС-а у одређеном временском периоду.
• Ако немате довољно капитала захтеваног законом.
• Ако сте озбиљно нарушили правила која су наведена у закону или повезаним прописима.
• Ако ометате надзор над вашим пословањем.
Ако Вам лиценца буде одузета, то је озбиљан проблем и то значи да више нећете моћи да функционишете као институција за електронски новац, зато будите обазриви и не кршите никакве прописе и правила која би могла довести до таквог исхода.
Платне институције
Само ћемо укратко поменути платне институције да бисмо објаснили распрострањену заблуду да су оне исто што и институције за електронски новац.
Иако имају сличности, свака од њих има различите фокусе и функције, бар по српском закону.
Видите, платне институције се пре свега фокусирају на пружање платних услуга, као што је процесирање плаћања и олакшавање трансакција између платаца и прималаца, док су институције за електронски новац пре свега фокусиране на издавање тј. емитовање електронског новца, који се онда може користити за разна плаћања.
Обе врсте институција захтевају дозволу од НБС (институције за електронски новац захтевају дозволу за издавање електронског новца, а платне институције дозволу за пружање платних услуга), али свака од њих има свој скуп правила које мора поштовати.
У Србији постоје и хибридне платне институције. Оне обављају све - пружају платне услуге и издају електронски новац.
Да бисте открили која опција је најбоља за вас у Србији и како испунити специфичне захтеве, најбоље је консултовати се са саветником за електронски новац.
Лиценце за онлајн клађење и казина
Лиценце за онлајн клађење и казина често се, погрешно, мешају са лиценцама за електронски новац, али оне су изричито различите.
Ако размишљате о улазу на привлачно тржиште онлајн клађења или казина у Србији, мораћете да обезбедите праву, специфичну врсту дозволе односно лиценце за овакву врсту послова - како је описано у Закону о играма на срећу.
Ову дозволу издаје Влада за правна лица регистрована у Србији, чија се основна делатност односи на игре на срећу и клађење. Другим речима, оснивање привредног друштва у Србији ће бити ваш први корак (и кликом на линк рећи ћемо вам како то да урадите и без доласка у Србију!).
Што се тиче кључних захтева и процеса подношења захтева за добијање дозволе за онлајн клађење и казина у Србији, посветићемо тој теми посебан чланак.
Адвокат за лиценцу за електронски новац
Добијање лиценце за електронски новац у Србији може бити досадан процес због комплексних правних и законских захтева у нашој земљи. Због тога, овај процес захтева сакупљање и обраду обимне документације и то са посвећеношћу детаљима, све то за успешну пријаву.
Без одговарајућег вођства, може се наићи на кашњења и замке, губитак драгоценог времена и ресурса - управо због тога треба да размислите о тражењу помоћи од саветника за електронски новац.
Саветник за електронски новац пружиће вам мапу пута која је потребна да започнете сопствени EMI, платну институцију или чак сопствени посао клађења у Србији. Контактирајте нас путем мејла на [email protected] да сазнате више о томе како можете претворити своју пословну идеју у стварност.
